Поступившая информация о начале подготовки правительством и Центральным банком предложений по законодательному ограничению взыскания просроченной задолженности перед банками и МФО, исходя из установленного уровня предельной долговой нагрузки уже становится причиной ряда дискуссий. Правда, большинство из них сводится к обсуждению того факта, что норма по предельной долговой нагрузке (в нашем случае предлагается уровень в 50%) будет применятся не только в рамках взыскания, но и в рамках процедуры андеррайтинга заемщика при оформлении кредита в банке. Применение порогового значения при выдаче кредита само по себе никаким сюрпризом и новшеством не является: каждый уважающий себя розничный банк в рамках своего риск менеджмента использует индекс DTI (debt-to-income), и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш debt to income превышает 35%, не говоря уже о 50%. Поэтому гораздо более актуальными являются вопросы единой методики оценки долговой нагрузки, проблемы получения актуальных данных о доходах, что непросто, с учетом значительного по размерам теневого сектора.

Мы, как представители долговой индустрии, проявляем большой интерес к данному вопросу, особенно в связи с той важной ролью, которую долговые агентства играют в процессе урегулирования задолженности и, как это ни странно, в процессе значительного снижения уровня долговой нагрузки на должника. Это особенно актуально после принятия 230-ФЗ и назначения Федеральной службы судебных приставов (ФССП) регулятором отрасли, таким образом, государство впервые начинает контролировать эту отрасль с очень важной миссией – защитить интересы должника.

Во-первых, даже ограничение размера выплат на уровне не более 50% от дохода в рамках исполнительных производств оставляет уровень расходов должника на обслуживание долга на высоком уровне, особенно если речь идет о заемщиках из менее благополучных, с точки зрения доходов, регионов страны. Во-вторых, банки, или, как их можно назвать, «первичные кредиторы» связаны правилами строгой учетной политики и не могут использовать в своей деятельности практику дисконтирования, за исключением штрафов, которые суд, как правило, не принимает и оставляет в виде долга тело кредита и сумму начисленных процентов по нему. Таким образом, исполнительный лист, попадая к судебному приставу, налагает тотальное списание остатков по всем доступным счетам должника в настоящее время, и с возможным 50% ограничением в будущем. Такая, фактически, долговая кабала, принимая во внимание негативную динамику реальных доходов населения, тянется годами. Страдают от этого все: и кредиторы, и сами должники, качество жизни которых серьезно ухудшается и прямо толкает на сокрытие реальных доходов и уход в тень.

В данной ситуации во всем мире широко распространена практика продажи (переуступки) пророченной задолженности профессиональным коллекторским агентствам. Переуступка происходит как на досудебной стадии, так и просуженных долгов на стадии исполнительного производства. И вот тут для должника, особенно, на стадии исполнительного производства, открывается очень серьезное окно возможностей как по снижению ежемесячного уровня долговой нагрузки, так и по полному закрытию исполнительного производства. И когда должнику приходит уведомление о переуступке его долга, то это повод не бледнеть и пугаться, а выпить шампанское! Какие возможности получает должник?

Первое и самое очевидное – широкие возможности дисконтирования долга. В зависимости от ситуации дисконт может доходить до 50% и более. Но подобные условия, как правило, предоставляются при единовременной уплате дисконтированного остатка задолженности. Более распространенный вариант – это менее значительный дисконт с формированием нового графика платежей. После того, как должник доказал свою платежную дисциплину, возможен отзыв исполнительного листа у судебных приставов и формальное прекращение исполнительного производства. Таким образом, индекс DTI может быть оптимизирован даже, казалось бы, у безнадежных должников до вполне приемлемых значений менее 30%. При этом должник удаляется из базы исполнительных производств, в бюро кредитных историй делаются новые записи: это, фактически, начало новой жизни. И гражданам, которые имеют на своих личных балансах просроченные обязательства и исполнительные листы стоит знать, что выход есть всегда, а сотрудничество с кредитором и коллекторскими агентствами может творить чудеса.