При этом на рынке существуют устоявшиеся и неплохо зарекомендовавшие себя механизмы агентского взаимодействия между банками и коллекторскими агентствами.

В основе этого взаимодействия лежит целеполагание банком по управлению портфелем задолженности.

Передача портфеля на самых ранних сроках просрочки (5+) характеризуется установлением низкой комиссии за счет увеличения срока размещения до 90 дн. Передача портфеля на средних и поздних сроках просрочки (90+) - возможность увеличить эффективность сбора за счет увеличения срока размещения в агентстве и установления дополнительной ставки вознаграждения за перевыполнение целевых показателей.

Передача банком гарантированного объема позволяет агентству оптимально настроить стратегию взыскания и обеспечить максимальное достижение целевых показателей в каждом бакете просрочки. Сокращение объемов передачи увеличивает себестоимость взыскания и требует повышения ставки агентского вознаграждения для поддержания высокого уровня выполнения целевых показателей. В результате у банка снижается уровень net recovery.

Размещение дополнительного объема портфеля способствует сокращению себестоимости обработки портфеля и служит серьезной мотивацией коллекторов для дальнейшего перевыполнения целевых показателей.

Рекомендуется придерживаться существующей практики дополнительной (премиальной) комиссии при достижении согласованных KPI.

Наряду с этим, рекомендуется активнее использовать такую систему мотивации как размещение в агентствах дополнительных объемов в тех сегментах портфелей, в которых данное агентство показывает наиболее высокую эффективность.

Для того, чтобы не допустить резкого снижения эффективности в определенных сегментах портфеля после достижения отметки stop loss, кредитору рекомендуется существенно увеличивать ставку вознаграждения, чтобы сумма получаемой комиссии превышала стоимость взыскания, либо выставлять данный портфель на продажу.

Под давлением регулятора банки выставляют целевые показатели, направленные на формирование безрискового портфеля, что существенным образом сокращает объем резервирования, нагрузку на капитал и дает возможность уверенно соответствовать новым требованиям регулятора.

В этой изменчивой среде нельзя недооценивать роль коллекторских агентств, поскольку они помогают банку в достижении смешанных целевых показателей (Roll back & Cash back). От работы агентства банк получает двойную выгоду:

В этой ситуации для расчета комиссионного вознаграждения банком может приниматься смешанная база, рассчитанная как суммарная величина возвращенной задолженности и высвобождаемых резервов по кредитному совокупному портфелю. Существенным образом это может повлиять на снижение ставки комиссионного вознаграждения.

С целью установления эффективного взаимодействия сторон договора и создания благоприятных условий для взыскания просроченной задолженности НАПКА совместно с наиболее активными розничными банками разработаны Стандарты проведения сделок агентирования при взыскании просроченной задолженности. В рамках данных стандартов выделены следующие ключевые рекомендации:

1. Следует дополнительно проработать методику оценки и сравнения эффективности агентств. До разработки соответствующего стандарта рекомендуется при оценке эффективности использовать винтажный анализ.

2. После передачи портфеля в работу агентству, а также после возвращения портфеля в банк, возможно установления «шлейфа платежей», в течение которого платежи от должника засчитываются как поступившие благодаря работе банка или агентства соответственно. В качестве нормальной практики данный срок составляет 5 дней, при этом срок может корректироваться сторонами договора. Однако существенным является , чтобы данный срок в рамках одного договора был одинаковым (зеркальным) и для банка, и для агентства.

3. Возможность досрочного отзыва портфелей из работы рекомендуется сводить к редким исключениям.

4. Срок размещения портфеля должен быть не менее 3 месяцев, при меньших сроках размещение фактически бессмысленно. При этом рекомендуется оставлять в работе у агентства должников, начавших платить после размещения портфеля.

5. Следует проработать возможность передачи агентствам сокращенных реестров. Доступ к истории обработки портфелей в агентствах позволит более качественно сегментировать портфели, не нарушая требования законодательства о защите персональных данных.

Подробнее рекомендации НАПКА смотрите в разделе Профессиональные стандарты.