ГД_позиция НАПКА по ЗП о внесении изменений в ФЗ "О потребительских кредитах" в части запрета цессии

ГД_позиция НАПКА по ЗП о внесении изменений в ФЗ "О потребительских кредитах" в части запрета цессии


Государственная Дума Федерального
Собрания Российской Федерации
Комитет по финансовому рынку
Председателю Комитета А.Г. Аксакову

Адрес: 103265, г. Москва, Георгиевский
пер., д.2

Исх. номер 62

Дата 29.04.2022

Уважаемый Анатолий Геннадьевич!

Саморегулируемая организация «Национальная Ассоциация
Профессиональных Коллекторских агентств» (далее – Ассоциация) является
основанной на членстве некоммерческой организацией, учрежденной
юридическими лицами для регулирования деятельности своих членов в сфере
оказания услуг по возврату задолженности. Основными целями деятельности
Ассоциации является содействие развитию цивилизованного рынка услуг по
взысканию просроченной задолженности, защита прав и законных интересов
членов Ассоциации, а также поддержка и продвижение законодательных
инициатив, направленных на совершенствование законодательства Российской
Федерации в сфере услуг по взысканию просроченной задолженности.
03 марта 2022 года в Государственную Думу Федерального Собрания
Российской Федерации внесен проект федерального закона № 81152-8 «О
внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском
кредите (займе)» (далее - законопроект), в соответствии с которым в договор
потребительского кредита (займа) не может включаться условие об уступке
кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского
кредита (займа).
По мнению Ассоциации, предлагаемая редакция законопроекта содержит в
себе существенные риски, влияющие как на права кредиторов и должников, так
и на экономическую ситуацию в стране в целом, а именно:
1. 28.01.2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-
ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите
(займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях», который существенно ограничил круг лиц,
которым кредитор может уступить права требования, возникшие из договоров
потребительского кредита (займа):
 юридическим лицам, осуществляющим профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов (в том
числе кредитные и микрофинансовые организации),
 юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату
просроченной задолженности физических лиц в качестве основного
вида деятельности,
 специализированным финансовым обществам или
 физическим лицам, указанным в письменном согласии заемщика,
полученном кредитором после возникновения у заемщика
просроченной задолженности по договору потребительского кредита
(займа).
Деятельность юридических лиц, осуществляющих профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов, а также
специализированных финансовых обществ регулируется Банком России,
юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной
задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности,
поднадзорны ФССП России.
Таким образом, в настоящее время уступка прав требования по договору
потребительского кредита (займа) возможна только физическому лицу,
согласованному с заемщиком после возникновения задолженности, либо
определенному кругу юридических лиц, осуществляющих деятельность,
подлежащую лицензированию или включению в государственный реестр, и
находящихся под надзором определенных в соответствии с законодательством
Российской Федерации государственных органов (Банк России, ФССП России),
что обеспечивает надежную защиту прав заемщиков от действий
недобросовестных приобретателей прав требования: в случае если новый
кредитор допускает нарушения законодательства, он может быть быстро
идентифицирован соответствующим регулятором, и к нему могут быть
применены необходимые меры ответственности, предусмотренные
законодательством за нарушения в сфере возврата просроченной
задолженности.
Полный запрет уступки прав требования, возникших из договоров
потребительского кредита (займа), представляется избыточной мерой,
необоснованно ограничивающей гражданский оборот.
2. Исходя из пояснительной записки к законопроекту, его нормы
направлены на запрет уступки прав требования, возникших из договоров
потребительского кредита (займа), недобросовестным «коллекторам» в целях
защиты прав и законных интересов граждан-должников, введение запрета
цессии продиктовано тем, что «имеются случаи несоблюдения установленных
запретов и невозможность повлиять на противозаконное поведение
коллекторов и действия их организаций».
Однако необходимо отметить, что 03.07.2016 года принят Федеральный
закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о
внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности
и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), который
установил правила ведения и ограничения деятельности по возврату
просроченной задолженности, а также требования к лицам, осуществляющим
такую деятельность. За неисполнение требований указанного закона
предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 Кодекса
Российской Федерации об административных правонарушениях.
В соответствии со статьей 5 Закона № 230-ФЗ взаимодействие с
гражданином-должником по вопросам возврата просроченной задолженности в
виде личных встреч, телефонных переговоров и отправки сообщений
посредством электросвязи могут осуществлять:
- кредитор,
- юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату
просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности,
включенное в государственный реестр ФССП России,
- при этом новый кредитор имеет право взаимодействовать с должником –
физическим лицом только в том случае, если он является кредитной
организацией или юридическим лицом, включенным в государственный реестр
ФССП России.
Таким образом, в настоящее время законодательством уставлены
необходимые для защиты прав должников правила и меры воздействия на
кредиторов и их представителей, при этом запрет уступки прав требования
добросовестным участникам рынка не решит проблемы «черных» и «серых»
коллекторов, которые не соблюдают требования законодательства. При этом
вместо рассмотрения того, почему несмотря на наличие уполномоченного в
соответствии с законодательством осуществлять надзор федерального органа
исполнительной власти констатируется «невозможность повлиять на
противозаконное поведение коллекторов и действия их организаций»,
предлагается ограничить права лиц и организаций, соблюдающих требования
законодательства.
3. Предлагаемый запрет уступки прав требования приведет к тому, что
кредитные и микрофинансовые организации, обязанные формировать резервы
на возможные потери в связи с просроченной задолженностью, и несущие
существенные затраты на исполнение указанной обязанности, не смогут
проводить реструктуризацию своей задолженности путем уступки прав
требований. В условиях применения ограничительных мер экономического
характера по отношению к нашей стране, когда стимулирование кредитования
может помочь стабилизации экономической ситуации, принятие такой
ограничительной нормы может привести к крайне негативным последствиям
для всей финансовой системы страны. Это проявится прежде всего в
дальнейшем росте процентных ставок по кредитам, в замедлении роста объема
кредитования и снижении финансовой устойчивости профессиональных
участников финансового рынка.
Таким образом, по мнению Ассоциации, законопроект вводит избыточные
ограничения гражданского оборота и не соответствует не только заявленным
целям, направленным на защиту прав и интересов граждан-должников, но и
требованиям текущей экономической ситуации.
Просим учесть изложенное выше мнение Ассоциации при дальнейшей
рассмотрении законопроекта.

Президент СРО «НАПКА» ______________________ Э.О. Мехтиев

Возврат к списку


Видео

Фотогалерея